社区银行十年浮沉：运营社群联系，银行网点的另一种可能性

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经济调查网记者万敏 2023年10月12日，挨近下午4点半，一般的银行网点现已要开端做关门的预备，而民生银行石家庄分行远见社区支行还正处于一天中最热烈的时分。

邻近的老街坊街坊们在这家社区支行门口要么排队收取团购物资、优惠的熟食产品，要么等着理发乃至看诊牙齿……

自2013年在国内落地以来，“社区银行”走过了十年，经历过“跑马圈地”的炽热，体会过“关店潮”的落寞。

十年后的今日，当互联网大潮已席卷了人们日子中的各个旮旯，作为银行应对互联网金融带来“金融脱媒”的反击，社区银行的据守是否还有含义？

经济调查网记者造访石家庄、西安的几处社区银行后发现，尽管在现场最常见到的依然是老年人客户，但他们与银行之间的严密联系，并非网络能够彻底代替，而长时刻安稳的社群联系，也为社区银行带来了正向的商业价值。

运营信赖联系

10月12日下午，石家庄市一高层小区接近大门的底商处人头攒动，年逾80的郭老太推着一辆充任扶手的小车渐渐走来，小车底部是一个铁丝织造的小方框，里面能够放东西，顶部铺着一层棉垫，走累了也能够坐一坐。站在银行门口的一个年青姑娘跟她打招呼，喊她坐下来量个血压。

这位年青的姑娘是民生银行石家庄分行远见社区支行的客户经理小李，自2017年该社区支行开业就一向在这儿作业。她能迎面喊出几十位像郭老太这样的老街坊的姓名，行里搞活动的时分，谁来领了东西谁还没领，她看脸便知道了。

像小李这样的客户经理，这家支行里还有四位，今日的活动“规划”大一点，邻近一家社区支行的客户经理赶来“援助”。作为便民团购服务提货点，支行里规整的置物架上是打包好的一袋袋胡萝卜，参加了团购接龙的居民，直接来这儿领货。

门口前一排条桌上，从左至右摆着一个抽奖箱，箱子上摆着两个二维码，只需扫码参加这家支行的微信群就能抽一次奖。

一大桶烧鸡，一盘烧鹅，这是邻近的一家烧鸡店老板来供给的熟食，店里卖45元一只的烧鸡，在银行微信群里接龙后来取，30元一只。

一个血压计和两位牙医，他们来自邻近的一家口腔医院，现场看诊牙齿，发放优惠券，9.9元补牙。门口的空地上，一位现已退休的理发师在给比他年岁更大的人理发，理发一元一次，周围坐着几位白叟一边谈天一边排队等着理发。

（图：远见社区支行门口的便民特惠节记者拍照）

和一般的银行网点进门便是货台座椅不同，这儿摆放的是沙发、茶几和货柜，社区支行不承当现金事务，而是要见缝插针融入居民的日子场景。

远见社区支行较早探究社区便民团购服务，现在已建2个500人企业微信群，在社群运营方面堆集了经历。2021年12月，该支行还成立了商户联盟，将周边便利店、商超、坚果店、快餐熟食店的客户整合运营，凭借民生银行“惠聚身边”小程序，展开商户联盟红八节，每月8日、18日和28日，对商户群发放满10减4优惠券，定时展开民生专属扣头活动。

民生银行石家庄分行相关负责人表明，本地居民对价格比较灵敏，银行经过和当地的大型商超协作，投入资源做“买一送一”等微信群便民团购活动，先用各种活动招引居民上门，再渐渐地和居民有更多沟通，树立信赖联系，自然地带来规划厚度的添加，居民也会向其他人介绍，无形中添加了民生银行的口碑和品牌认知度。

郭老太年青时是一家医院的护士长，精明能干，现在尽管年逾80，说话思路清晰。她告知记者，在决议把自己大部分储蓄转到这家社区支行之前，她对小李有长达一年的“调查”，看性情、常识、谈吐，判别这家银行是不是牢靠，这个人是不是可信。小李说，现在往来下来，假如两天没看到郭老太下楼来坐坐，她就会自动打电话给她，看是否在家遇到困难，需求协助。

这个社区的居民多是企业退休职工，居民遍及有较安稳的工资收入。经过六年开展，远见社区支行现在金融财物规划2.5亿元，有用户692户中贵宾客户564户，占比81.5%。

相似这样的社区支行，在民生银行石家庄分行下辖有67家，散布在7个地市（含石家庄、邯郸、沧州、衡水、秦皇岛、唐山、保定），服务零售客户超越40万。其间石家庄同城19家社区支行，散布在主城区，由4家实力较强的支行统辖。

更多可能性

社区银行的概念起源于美国，通常以中小企业、社区居民和农户为首要客户，经过简洁的手续和快速的资金周转，处理客户需求，与大银行构成互补。

而在国内，社区银行的横空出世，则有一个特别的布景。2012年，第三方付出商场现已被付出宝、财付通（即微信付出）占有了大部分比例，人们逐渐远离了运用银行卡刷卡的习气。更令银行深感急迫的是，2013年6月，付出宝推出余额宝，取得了巨大的成功，居民的零钱闲散钱被快速又大量地从银行账户转移到了余额宝。

早在2008年，马云就有一句广为流传的话，“假如银行不改动，咱们就改动银行。”

而银行的确也在改动，自动出击，下沉社区发掘客户，抢占“最终一公里”便是其间一招。2013年上半年，民生银行提出了“金融便利店”概念，三年内涵全国建立超越1万家金融便利店。尔后，兴业、光大、安全、华夏、浦发等股份行亦纷繁表态跟进，光大银行方案2013年内推出200家以上的社区银行。

2013年12月，原银监会发布印发了《关于中小商业银行建立社区支行、小微支行有关事项的告诉》，对社区银行的建立、处理提出了清晰的标准。社区支行、小微支行定坐落服务社区居民和小微企业的简易型银行网点，归于支行的一种特别类型。与传统支行比较，功用设置精约，定位特定区域和客户团体，服务快捷灵敏。此外，社区支行、小微支行的网点面积、运营规划、人员装备等亦可进一步削减。在《中资商业银行行政许可事项实施办法》支行准入程序根底上进一步简化社区支行、小微支行批阅流程。比方中小商业银行可依据需求一次提出多家社区支行、小微支行建立请求，报相关银监局批阅；其高管人员改为陈述制，不再做任职资历审阅等。

在方针指导下，随后几年社区支行开业进入高峰期，据原银保监会数据， 2015年和2016年，正式拿到许可证的社区支行分别为1755家和1016家。高峰时，全国持牌的社区支行有5700多家。

可是在炽热的“圈地”后，几乎没有商业银行能冷静地找到社区银行可继续运营的商业模式——零售金融中的产品服务除了开户、销卡等还需求去银行网点处理，理财、借款、缴费等在尔后的几年中逐渐完成了线上化，手机银行APP比任何一个网点都能供给更快捷的服务。

从原银保监会数据来看，从2017年下半年开端，就连续有社区支行退出运营，当年就退出了216家。2018年，又有813家关停，社区金融好像堕入沉寂。

从民生银行石家庄分行的实践来看，其处理的社区金融财物规划在前三年增速较快，2014年到达27.2亿元，2015年到达39亿元，在2016年到达68.3亿元，尔后每年十亿余递加，到2019年打破100亿大关，到达111.2亿元。

民生银行西安分行相关负责人表明，社区银行经历过一个探究期，严格来说在2015年到2017年这段时刻，调整了一些社区支行网点，首要是依据几年开展中汲取的经历教训，比方选址时网点与网点之间掩盖区域堆叠比较多，可供开发的客群不够大。此外，还有一些客观因素，比方房租提价太多、区域拆迁等。

一位银行业内人士表明，现在，银行会有一套机制去评价一个社区网点存设的必要性，社区支行看起来很小，但堆集到必定客户根底、财物规划后，生成的收入在跨过盈亏平衡点后还会继续扩展。要看这家社区支行现在是在投入阶段仍是在继续平稳运营阶段，仍是说比方因为周边社区的搬迁而式微，从而当令调整。

现在，民生银行社区银行安身“便民才智银行普惠服务银行”的新定位正在进一步晋级，除了存款理财等财富事务，信用卡、消费贷等财物事务，也正在归入其间。

到2023年9月，民生银行西安分行社区支行数量到达约61家（含宝鸡分行、咸阳分行），掩盖西安市的首要城区，处理客户金融财物逾253亿元，储蓄存款110亿，贵宾客户数逾6.8万户。据民生银行西安分行方面介绍，除了上一年开业的咸阳分行，这些社区支行均已完成盈余。

关于1995年出世的民生银行西安东尚社区支行行长刘国栋来说，帮小区里的白叟们在手机上做一下养老认证、安排安排定时的活动如给白叟过个团体生日、安排业主们集会讲讲理财反诈常识等，尽管都不是金融相关的事务，可是是他日常作业的重要组成。刘国栋说，在这些琐碎的日常中，每个社区支行职工的个人能力都得到了极大的训练提高，这是与其他银行的作业比较最大的不同。

近年来，商业银行的网点数量呈下降趋势，移动付出飞速开展，居民纷繁运用微信付出、付出宝等移动付出购物消费，对纸质现金的需求越来越少。一起，储蓄理财、借款缴费产品的线上化、同质化，也令银行网点向出售导向转型时难度大增。也有更多的银行测验在网点加载图书、咖啡茶饮等便民服务，向精细化服务、增值服务的方向纵深探究，或将翻开银行网点存活开展的更多可能性。

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